Prêt hypothécaire ou REER : Quelle option devriez-vous privilégier?
Voilà un dilemme courant pour de nombreux Canadiens : devriez-vous plutôt rembourser votre prêt hypothécaire ou cotiser à votre régime enregistré d’épargne-retraite (REER)?
Malheureusement, il n’existe aucune réponse facile ou définitive. Ce qui fonctionne pour une personne peut ne pas fonctionner pour une autre. Tout dépend de votre situation particulière et des facteurs liés à la conjoncture économique.
Pour vous aider à déterminer la solution la mieux adaptée à votre situation, voici sept éléments à prendre en considération.
- Votre revenu
Si votre revenu est élevé et que, par conséquent, votre taux marginal d’imposition est aussi élevé, il peut être plus avantageux de cotiser à un REER. Les cotisations à un REER sont déductibles du revenu, de sorte que des économies d’impôt accrues pourraient l’emporter sur l’avantage du remboursement hypothécaire. À l’inverse, si votre revenu est moins élevé, la cotisation au REER sera moins avantageuse sur le plan fiscal, de sorte que le remboursement hypothécaire pourrait être plus attrayant dans ce cas de figure.
- Taux d’intérêt
Si votre taux d’intérêt hypothécaire est élevé, vous pourriez épargner davantage en remboursant votre prêt hypothécaire plutôt qu’en investissant dans votre REER. Les remboursements anticipés de prêts hypothécaires servent habituellement à rembourser le capital et à réduire le solde dû. Vous savez aussi exactement combien vous épargnez si vous avez un prêt hypothécaire à taux fixe. Dans le cas des prêts hypothécaires à taux variable, l’épargne variera. Les remboursements anticipés signifient également que, lorsqu’il est temps de renouveler votre prêt hypothécaire à des taux plus élevés, le solde impayé de votre prêt sera moins élevé.
- Rendement des placements
Souvenez-vous qu’un REER augmente le rendement en permettant à vos placements de fructifier dans un contexte d’imposition différée. De plus, vous obtenez une déduction d’impôt pour les cotisations, qui pourraient être réinvesties pour stimuler davantage les rendements. Cependant, le rendement réel de vos placements dépend de vos placements dans le REER. Si vous croyez que les rendements potentiels que vous obtiendrez dans votre REER l’emporteront sur les économies sur les intérêts hypothécaires, les cotisations au REER pourraient être le meilleur choix pour vous.
- Autres dettes
Si vous détenez des dettes à taux d’intérêt élevé, comme des soldes de cartes de crédit, il est habituellement plus logique d’accorder la priorité au remboursement de ces dettes avant d’effectuer des paiements supplémentaires sur votre prêt hypothécaire ou es cotisations supplémentaires à votre REER. Les taux d’intérêt sur les cartes de crédit ont tendance à être très élevés, et épargner les intérêts sur les dettes à taux d’intérêt élevé vous aidera à vous orienter davantage vers d’autres objectifs.
- Votre âge
Le fait de cotiser à un REER à un jeune âge peut grandement vous aider à atteindre vos objectifs financiers à long terme. Plus tôt vous investissez dans un régime de retraite, plus longtemps votre argent fructifiera à l’abri de l’impôt.
- Autres revenus de retraite
Si vous participez au régime de retraite de votre employeur ou que vous avez d’autres sources de revenus à la retraite, il pourrait être plus logique de rembourser votre prêt hypothécaire. Une fois que le prêt hypothécaire a été remboursé, vous pourrez vous concentrer l’augmentation de votre épargne-retraite dans votre REER.
- Droits de cotisation à un REER inutilisés
Les règles relatives aux REER vous permettent de reporter les cotisation inutilisés. Si vous n’avez pas cotisé à votre REER au cours des dernières années, voilà un autre point dont vous devez tenir compte. Encore une fois, vous devrez évaluer si le rendement futur potentiel après avoir profité de vos droits de cotisation inutilisés sera supérieur au montant que vous auriez épargné en remboursant votre prêt hypothécaire.
Rappelez-vous que la décision concernant le REER ou le prêt hypothécaire ne doit pas nécessairement être une décision de type « l’un ou l’autre ». Autrement dit, il peut s’agir d’une décision « et » plutôt que d’une décision « ou ». Pour de nombreuses personnes, le meilleur scénario consiste à cotiser à un REER et à rembourser l’hypothèque. Par exemple, vous pourriez cotiser à votre REER chaque année, puis utiliser le remboursement d’impôt généré par votre cotisation au REER pour rembourser une partie du capital du prêt hypothécaire.
La décision de cotiser à un REER ou de rembourser un prêt hypothécaire est très personnelle et dépend de l’élimination de vos dettes et de vos objectifs d’épargne-retraite. . Consultez votre conseiller en investissement pour qu’il vous aide à évaluer vos options et à choisir la meilleure façon de procéder en fonction de votre situation personnelle.
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