Que vous débutiez votre carrière, que vous élèviez une famille ou que vous vous approchiez de la retraite, les objectifs que vous vous fixez pour votre vie financière constituent le fondement de chaque décision monétaire que vous prenez. Pourtant, bon nombre de Canadiens n'ont pas pris le temps de les définir clairement, et cet écart entre l'intention et l'action peut coûter cher.

Ce guide explique ce que sont les objectifs financiers, pourquoi ils sont importants et comment établir des cibles à court et à long terme qui correspondent à la vie que vous souhaitez mener, ainsi que pourquoi ces objectifs ont besoin d'un plan financier pour devenir réalité.

Qu'est-ce que des objectifs financiers?

Les objectifs financiers sont des résultats précis que vous souhaitez atteindre avec votre argent sur une période définie. Ils donnent une direction et un sens à vos décisions financières, transformant l'épargne, l'investissement et les dépenses d'habitudes réactives en choix délibérés.

Les objectifs financiers peuvent aller des plus immédiats et pratiques, comme constituer un fonds d'urgence ou rembourser une carte de crédit, aux plus ambitieux et aspirationnels, comme prendre sa retraite confortablement or financer les études de votre enfant. Ce qui distingue un objectif d'un souhait, c'est qu'un objectif est assorti d'un échéancier, d'un montant en dollars et d'un plan financier.

Un objectif financier seul est une destination sans carte. Un plan financier est ce qui relie votre situation actuelle à celle que vous souhaitez atteindre, en aidant à transformer vos objectifs en stratégies concrètes et réalisables, adaptées à votre situation unique. Les objectifs et les plans vont de pair : vos objectifs donnent un but au plan, et le plan aide vos objectifs à prendre une direction.

Pourquoi l'établissement d'objectifs financiers est important

Voici quelque chose qui mérite réflexion : seulement 12 % des Canadiens affirment que leurs finances soutiennent véritablement la vie qu'ils souhaitent mener.¹ Sans ce plan directeur, même les bons outils peuvent être utilisés dans le mauvais ordre, pour les mauvaises raisons. Un plan financier prend vos objectifs (que ce soit rembourser votre prêt hypothécaire, prendre votre retraite à 62 ans ou financer les études de vos petits-enfants) et les traduit en stratégies mesurables et réalisables, adaptées à votre revenu, votre échéancier et votre tolérance au risque.

Cette distinction est importante car de nombreux Canadiens assimilent la planification financière aux placements. Pourtant, les placements ne constituent qu'un seul élément d'une stratégie financière plus large. Un plan financier complet englobe également la gestion financière quotidienne, la stratégie d'endettement, la protection, la planification du revenu de retraite ainsi que les considérations fiscales et successorales, tous liés aux objectifs que vous avez identifiés comme les plus importants.

Il est important de noter qu'un plan financier n'est pas un document statique. C'est un processus continu qui évolue avec votre vie. Les objectifs que vous vous fixez dans la trentaine seront différents de ceux qui comptent dans la cinquantaine, et un plan solide s'adapte en conséquence. Des recherches montrent que les Canadiens qui travaillent avec un planificateur financier sont plus optimistes, moins stressés par l'argent et se sentent mieux préparés aux défis tels que l'inflation et la hausse des coûts.¹

Le point de départ est toujours vos objectifs — pas les marchés, pas un produit, pas une liste de contrôle générale. Lorsque la planification financière commence par ce que vous souhaitez vraiment dans votre vie, tout le reste peut suivre avec plus de clarté et de confiance.

Objectifs financiers à court terme

Les objectifs financiers à court terme sont des cibles que vous visez à atteindre dans les une à trois prochaines années. Ils ont tendance à être plus urgents et immédiatement réalisables que les objectifs à long terme, et les atteindre crée à la fois les bases financières et la confiance nécessaires pour poursuivre des objectifs plus ambitieux.

Exemples d'objectifs financiers à court terme

• Constituer un fonds d'urgence. Nous recommandons de mettre de côté l'équivalent de trois à six mois de frais de subsistance dans un compte facilement accessible. Cela vous protège des dépenses imprévues (p. ex. une réparation de voiture, une interruption d'emploi) sans compromettre vos plans à plus long terme.
• Rembourser les dettes à taux d'intérêt élevé. Les dettes de carte de crédit et les prêts personnels à taux d'intérêt élevé comptent parmi les obligations financièrement les plus néfastes que vous puissiez avoir. Les éliminer le plus rapidement possible libère des liquidités pour tout le reste.
• Épargner pour un achat précis. Qu'il s'agisse d'un véhicule, d'une rénovation domiciliaire ou d'un voyage marquant, établir un objectif d'épargne précis assorti d'une date limite transforme un désir vague en un objectif quantifiable.

La clé d'une planification d'objectifs réussie est la précision. Plutôt que “épargner davantage”, un objectif à court terme utile peut ressembler à ceci : “cotiser 300 $ par mois à mon CELI pendant les 12 prochains mois.”

Objectifs financiers à long terme

Les objectifs financiers à long terme s'étendent plus loin dans l'avenir, généralement à cinq ans ou plus. Ils sont plus vastes, exigent des efforts plus soutenus et reflètent souvent vos valeurs les plus profondes : le type de retraite que vous souhaitez, le legs que vous espérez laisser, la sécurité que vous voulez offrir à votre famille. Nommer ces objectifs, avant même de savoir exactement comment les atteindre, est la première étape pour y travailler.

Exemples d'objectifs financiers à long terme :

• Prendre sa retraite confortablement. Pour de nombreux Canadiens, il s'agit du plus grand objectif financier à long terme. Il s'agit de déterminer le revenu dont vous aurez besoin à la retraite, la durée de cette période et la combinaison de comptes enregistrés, de placements et de prestations gouvernementales (comme le Régime de pensions du Canada et la Sécurité de la vieillesse) qui pourra la soutenir.
• Rembourser votre prêt hypothécaire. Devenir propriétaire sans hypothèque est une étape importante qui réduit considérablement vos obligations mensuelles et accroît votre flexibilité financière dans les années à venir.
• Financer les études d'un enfant. Le Régime enregistré d'épargne-études (REEE) est un puissant outil canadien : les cotisations croissent à l'abri de l'impôt, et le gouvernement fédéral y ajoute des Subventions canadiennes pour l'épargne-études (SCEE). Commencer tôt maximise à la fois la capitalisation et l'admissibilité aux subventions.
• Bâtir un patrimoine générationnel. Certains Canadiens se fixent comme objectif à long terme de laisser un legs financier — que ce soit à leurs enfants, petits-enfants ou à une cause qui leur tient à cœur. Cela exige une planification successorale et fiscale réfléchie.
• Démarrer ou développer une entreprise. Pour les entrepreneurs et les propriétaires de petites entreprises, bâtir des capitaux propres dans l'entreprise est en soi un objectif financier. Un objectif qui exige à la fois une planification financière personnelle et commerciale pour être bien exécuté.

Les objectifs à long terme ont tendance à être plus chargés émotionnellement que ceux à court terme, car ils se rattachent directement à votre vision d'une vie épanouissante. Les définir clairement est ce qui donne un sens aux décisions financières quotidiennes. Encore une fois, la clé est la précision. Plutôt que “j'aimerais prendre ma retraite confortablement un jour”, un objectif à long terme utile peut ressembler à ceci : “j'aimerais prendre ma retraite à 62 ans et disposer d'un revenu de 60 000 $ par année.”

Objectifs financiers à court terme et à long terme : trouver le juste équilibre

L'une des tensions les plus courantes dans la planification financière personnelle est l'attraction entre l'immédiat et l'éventuel. Les objectifs à court terme peuvent sembler urgents; les objectifs à long terme peuvent sembler abstraits. Il peut être tentant de reporter l'avenir jusqu'à ce que le présent semble plus stable, mais pour de nombreux Canadiens, ce moment de “stabilité suffisante” n'arrive jamais vraiment.

La bonne nouvelle, c'est que les objectifs à court terme et à long terme ne sont pas nécessairement en concurrence. Ils peuvent être complémentaires. Les objectifs à court terme peuvent créer les habitudes, les liquidités et l'infrastructure financière qui rendent les objectifs à long terme réalisables. Et les objectifs à long terme peuvent donner aux décisions à court terme leur contexte et leur raison d'être.

Une approche équilibrée pourrait ressembler à ceci : vous remboursez activement votre dette de carte de crédit (court terme), tout en cotisant simultanément un montant modeste chaque mois à votre REER (long terme). Vous épargnez pour une mise de fonds sur un logement au cours des trois prochaines années (court terme) tout en ouvrant un REEE pour votre nouveau-né (long terme). Progresser sur un objectif ne signifie pas négliger l'autre.

Des recherches menées par Edward Jones et Gallup montrent clairement que les Canadiens qui adoptent des comportements de planification cohérents sur les deux horizons temporels sont beaucoup plus susceptibles de se sentir épanouis et moins stressés financièrement.¹ L'objectif n'est pas de choisir entre le court terme et le long terme, mais de gérer les deux avec intention.

Un conseiller investissement Edward Jones peut vous aider à trouver l'équilibre entre la planification financière à court et à long terme.

Comment établir des objectifs financiers qui vous conviennent

Savoir que vous devriez avoir des objectifs financiers et les définir concrètement sont deux choses différentes. Voici un cadre pratique pour transformer l'intention en cibles réalisables.

1. Commencez par vos valeurs

Avant de nommer un montant ou une échéance, demandez-vous ce qui compte vraiment pour vous. Vos objectifs financiers doivent être l'expression de vos valeurs, et non une liste empruntée à la vie de quelqu'un d'autre. Accordez-vous la priorité à la sécurité avant tout? À la liberté? À la famille? À la communauté? À un sens de la mission?

Il ne s'agit pas d'un exercice abstrait. Des recherches montrent systématiquement que les personnes qui alignent leurs décisions financières sur leurs valeurs fondamentales déclarent des niveaux plus élevés d'épanouissement financier, moins d'émotions négatives à l'égard de l'argent et un plus fort sentiment de contrôle.¹ Commencer par les valeurs, c'est commencer avec les bons fondements.

2. Évaluez votre situation financière actuelle

Établir des objectifs significatifs nécessite un portrait précis de votre situation financière actuelle : votre revenu, vos économies, vos dettes, vos dépenses et vos actifs existants. Vous ne pouvez pas tracer un itinéraire vers votre destination sans savoir d'où vous partez.

3. Rendez vos objectifs précis, mesurables et limités dans le temps

Un objectif sans chiffre ni échéance n'est qu'une préférence. “Épargner pour la retraite” devient un objectif lorsqu'il ressemble à ceci : “cotiser 500 $ par mois à mon REER pendant les 20 prochaines années.” Plus vous êtes précis, plus il devient facile de suivre les progrès et de vous adapter lorsque la vie change.

4. Pensez à qui d'autre est concerné

Vos objectifs financiers n'existent pas en vase clos. Un prêt hypothécaire, une famille, un partenariat commercial, un parent à charge — ces relations façonnent et sont façonnées par les décisions financières que vous prenez. Inclure un partenaire ou un conjoint dans la conversation sur l'établissement des objectifs dès le départ évite les désalignements plus tard.

5. Révisez et ajustez régulièrement

La vie change — et vos objectifs financiers doivent changer avec elle. Un mariage, un nouvel enfant, un changement d'emploi, un héritage : chacun de ces événements peut modifier vos priorités et vos échéanciers. Prendre l'habitude de revoir vos objectifs au moins une fois par an garantit que votre plan reste aligné sur votre vie.

Vous ne savez pas par où commencer avec vos priorités?

The questionnaire MesPriorités d'Edward Jones vous aide à comparer et à classer ce qui compte le plus pour vous — une première étape significative avant de rencontrer un conseiller en investissement.

Comment un conseiller en investissement peut vous aider à atteindre vos objectifs

L'établissement d'objectifs financiers est un processus profondément personnel, et la présence d'un partenaire compétent à vos côtés fait une différence significative. Des recherches menées par Edward Jones et Gallup ont révélé que les Canadiens financièrement épanouis sont environ trois fois plus susceptibles de travailler avec un conseiller en investissement,¹ non pas parce que les conseillers garantissent des résultats, mais parce qu'ils peuvent aider à traduire les valeurs et les intentions en plans structurés et réalisables.

Un conseiller en investissement peut vous aider à :

• Clarifier vos objectifs en posant les bonnes questions et en vous aidant à réfléchir à la fois à la perspective à court terme et à long terme.
• Élaborer un plan financier personnalisé qui tient compte de vos objectifs, de votre revenu, de vos obligations, de votre tolérance au risque et de votre échéancier.
• Choisir les bons comptes et stratégies de placement adaptés à chacun de vos objectifs.
• Rester sur la bonne voie malgré la volatilité des marchés, les changements de vie et les inévitables moments où les pressions à court terme rivalisent avec les priorités à long terme.
• Revoir et affiner votre plan à mesure que votre vie évolue, afin que vos objectifs financiers continuent de refléter ce qui compte le plus pour vous.

C'est exactement ce que l'approche d'Edward Jones est conçue pour faire. La première étape de ce processus consiste à comprendre vos valeurs et vos objectifs (en identifiant où vous en êtes aujourd'hui, où vous souhaitez aller et qui d'autre pourrait être concerné en cours de route). Tout ce qui suit — explorer les options, choisir des stratégies, mettre en œuvre un plan et le revoir au fil du temps — repose sur la clarté qui découle de cette conversation initiale sur l'établissement des objectifs.

Prenez contact avec un conseiller investissement Edward Jones pour commencer à élaborer un plan qui reflète vos valeurs, votre horizon temporel et le mode de vie que vous souhaitez mener. Trouvez un conseiller financier près de chez vous.