Peu de questions sur la retraite surviennent plus souvent que les suivantes dans les conversations sur la planification de la retraite : Quel est le meilleur moment pour commencer à recevoir des prestations du RPC et de la SV? C’est une excellente question, et il n’y a pas qu’une seule bonne réponse. Le meilleur moment dépendra de votre santé, de votre revenu, de votre situation fiscale et de vos objectifs de retraite.
Voici donc la liste des dix questions qui nous sont le plus fréquemment posées sur le RPC et la SV. Après avoir examiné ces questions, vous pouvez prendre rendez-vous avec un conseiller en investissement Edward Jones qui pourra vous fournir de plus amples renseignements sur votre situation particulière.
Qu’est-ce que le RPC et la SV?
La pension de retraite du Régime de pensions du Canada (RPC) est une prestation mensuelle imposable qui remplace une partie de votre revenu à votre retraite. Si vous y êtes admissible, vous recevrez la prestation du RPC pour le restant de votre vie. Votre montant mensuel dépend du montant et de la durée de vos cotisations au régime.
La Sécurité de la vieillesse (SV) est une prestation mensuelle imposable qui vise à procurer aux aînés une rente modeste. Contrairement au RPC, la SV ne dépend pas de vos antécédents professionnels ou de vos cotisations, mais plutôt de vos années de résidence au Canada. Si vous y êtes admissible, vous recevrez la SV à vie.
Les programmes du RPC et de la SV fonctionnent indépendamment l’un de l’autre, ce qui est l’une des choses les plus importantes à comprendre : il n’est pas nécessaire de commencer à toucher les prestations de ces programmes au même âge.
Quand pouvez- recevoir des prestations du RPC et de la SV?
Les prestations de retraite du RPC et de la SV devraient toutes les deux commencer régulièrement à 65 ans. Les prestations du RPC peuvent toutefois commencer dès l’âge de 60 ans ou aussi tard que 70 ans, tandis que les prestations de la SV peuvent commencer à être versées entre 65 et 70 ans. Vous atteignez le montant mensuel maximal à 70 ans pour l’une ou l’autre de ces prestations, de sorte qu’il n’est pas avantageux d’attendre au-delà de cet âge.
Dans quelle mesure la prestation du RPC change-t-elle selon le moment où vous commencez à la toucher?
Le rajustement est permanent et reflète votre âge au début :
- Commencer avant 65 ans : Votre prestation du RPC diminue de 0,6 % pour chaque mois où vous commencez plus tôt, ce qui correspond à 7,2 % par année. Commencer à 60 ans et la prestation diminue de 36 % par rapport à 65 ans.
- Commencer après 65 ans : Votre prestation du RPC augmente de 0,7 % pour chaque mois où vous retardez votre demande, soit 8,4 % par année. Commencer à 70 ans et la prestation augmente de 42 % par rapport à 65 ans.
Pour vous donner une idée, si votre prestation du RPC est de 1 000 $ à 65 ans, à compter de 60 ans, elle diminuera pour s’établir à environ 640 $, tandis que si vous attendez d’avoir 70 ans, elle augmentera pour s’établir à environ 1 420 $ la vie durant.
Dans quelle mesure la prestation de la SV change-t-elle selon le moment où vous commencez à la toucher?
La SV n’offre pas de possibilité de départ anticipé, mais il est avantageux de reporter le versement de prestations au-delà de 65 ans :
- Commencer à 65 ans : Vous recevez le montant standard.
- Après 65 ans : Votre prestation de la SV augmente de 0,6 % pour chaque mois où vous retardez votre demande, soit 7,2 % par année. Commencer à 70 ans et la prestation augmente de 36 % par rapport à 65 ans.
De juillet à septembre 2026, la prestation maximale de la SV est de 751,97 $ par mois pour les personnes âgées de 65 à 74 ans et de 827,17 $ par mois pour les personnes âgées de 75 ans et plus, lorsqu’une augmentation automatique de 10 % entre en vigueur.
Devriez-vous commencer à recevoir des prestations du RPC et de la SV au même âge?
Pas nécessairement. Comme le RPC et la SV suivent des règles distinctes, la stratégie qui s’impose peut consister à les échelonner plutôt que de les commencer les deux à 65 ans.
Par exemple, certains retraités reçoivent leur prestation du RPC à 65 ans et repoussent la SV à 70 ans, tandis que d’autres font le contraire. La bonne combinaison dépend de votre revenu, de votre tranche d’imposition et de la possibilité d’être assujetti à l’impôt de récupération de la SV. L’important est d’examiner chaque avantage selon ses propres mérites.
Dans quelle mesure le fait de retarder le versement de la prestation du RPC pourrait-il être avantageux?
À un certain point, attendre un paiement mensuel plus élevé compense le montant que vous auriez reçu si vous aviez commencé à recevoir la prestation plus tôt. Pour le RPC, le seuil de rentabilité entre le début des prestations à 65 ans et leur report à 70 ans se situe autour de 81 ou 82 ans.
En termes simples, si vous prévoyez vivre au-delà de 80 ans, un report du versement de la prestation à 70 ans pourrait se traduire par un revenu viager plus élevé. Si votre espérance de vie est plus courte, commencer à toucher votre prestation du RPC plus tôt semblerait plus judicieux. C’est pourquoi vos antécédents médicaux et familiaux sont si importants au moment de prendre une décision.
Votre prestation de la SV risque-t-elle d’être récupérée?
La SV est assujettie à un critère de revenu, ce qui signifie que les retraités à revenu plus élevé pourraient devoir rembourser une partie ou la totalité de leurs prestations au moyen de ce que le gouvernement appelle officiellement l’« impôt de récupération de la SV ».
Pour 2026, l’impôt de récupération commence lorsque votre revenu mondial net dépasse 95 323 $. Pour chaque dollar qui dépasse ce seuil, vous remboursez 15 % de votre prestation de la SV. À 155 109 $ de revenu pour les personnes âgées de 65 à 74 ans, vous perdez la totalité de votre SV, ce montant étant de 161 088 $ pour les personnes âgées de 75 ans et plus.
Si votre revenu demeure suffisamment élevé pour que le gouvernement récupère la majorité ou la totalité de vos prestations de la SV, reporter le début de ces prestations jusqu’à une année où votre revenu diminue semblerait plus judicieux.
Les prestations du RPC et de la SV sont-elles imposables?
Oui. Les prestations du RPC et de la SV comptent toutes deux comme un revenu ordinaire entièrement imposable. Si vous vous situez déjà dans une tranche d’imposition élevée dans l’année où vous commencez à recevoir des prestations, vous pourriez vouloir les reporter à une année ultérieure, lorsque votre revenu (et votre taux d’imposition) est susceptible de diminuer.
C’est particulièrement important si vous travaillez encore à 65 ans. Le fait de recevoir des prestations du RPC et de la SV tout en touchant un salaire augmente votre revenu imposable, ce qui peut vous faire passer à une fourchette d’imposition supérieure et ainsi déclencher l’impôt de récupération de la SV.
Devriez-vous commencer à recevoir des prestations du RPC et de la SV si vous travaillez à 65 ans?
Si vous gagnez un revenu, les prestations du RPC et de la SV ajouteraient un revenu imposable à votre salaire, ce qui peut faire augmenter votre facture fiscale et accroître votre exposition à la récupération de la SV.
Il peut être avantageux de retarder les deux types de prestations : vos prestations fructifient à mesure que vous retardez votre demande, et vous pourriez éviter une facture fiscale plus élevée pendant les années où vous travaillez encore. Bien entendu, si vous avez besoin d’un revenu pour payer vos frais de subsistance, il est tout à fait raisonnable de commencer à toucher des prestations plus tôt.
Que dois-je faire si mon espérance de vie est plus courte?
Si vos antécédents médicaux ou familiaux laissent entrevoir une espérance de vie plus courte, il est souvent plus judicieux de commencer à recevoir des prestations du RPC et de la SV plus tôt que plus tard. Commencer plus tôt signifie que vous recevez des prestations pendant une plus grande partie des années que vous êtes susceptible d’être en vie, ce qui peut maximiser le montant total que vous recevez.
C’est l’un des aspects les plus personnels de la décision, et il vaut la peine d’en discuter avec une personne qui comprend votre situation dans son ensemble.
Quels autres facteurs devriez-vous prendre en compte?
Certains autres facteurs déterminent le bon moment :
- Autres sources de revenus : Si vous avez des REER, un régime de retraite ou d’autres économies, vous pourriez avoir davantage de possibilités de retarder les versements du RPC et de la SV.
- Tolérance au risque : Le RPC et la SV offrent un rendement garanti et indexé qui peut sembler intéressant par rapport aux placements prudents. Si votre tolérance au risque est faible, retarder le versement des prestations peut sembler un placement judicieux.
- Avantages pour le conjoint : Les prestations de survivant et le revenu de votre conjoint peuvent avoir une incidence sur les calculs. Il est donc important d’examiner la décision concernant votre ménage et non seulement vous-même.
- Protection contre l’inflation : Les prestations du RPC et de la SV s’ajustent selon l’inflation, ce qui signifie que leur valeur résiste à la hausse des prix au fil du temps; ainsi, le fait de retarder leur versement est avantageux.
Comment déterminez-vous le bon moment pour commencer à recevoir des prestations du RPC et de la SV?
Déterminer le moment optimal pour commencer à recevoir vos prestations du RPC et de la SV n’est pas une décision universelle. Des conseils judicieux pour une personne peuvent être tout à fait inappropriés pour une autre. Tenez compte des points ci-dessus et de tout autre facteur pertinent de votre situation personnelle lorsque vous déterminerez avec un conseiller en investissement Edward Jones le meilleur moment pour commencer à recevoir vos prestations de retraite du RPC et de la SV.