Qu’est-ce que l’assurance vie temporaire au Canada?
L’assurance vie temporaire est un type d’assurance vie qui couvre une durée fixe. Si vous décédez au cours de la période précisée dans votre police – 10 ans, par exemple –, vos bénéficiaires recevront une prestation de décès forfaitaire non imposable. La plupart des polices permettent un renouvellement automatique (tous les 10 ans dans notre exemple) jusqu’à ce que la personne assurée atteigne l’âge de 80 ou de 85 ans. Cela dit, si vous décédez après la fin de la police ou si vous choisissez de ne pas la renouveler, vos bénéficiaires ne recevront aucun paiement. Vos primes resteront également les mêmes (tant que vous effectuerez vos versements réguliers à temps) pendant toute la durée.
Il ne s’agit pas la même chose que l’assurance vie permanente (comme l’assurance vie universelle et l’assurance vie entière), qui sont des polices qui durent toute votre vie sans date de fin ni de renouvellement.
Quelles sont les durées de couverture?
La durée de la couverture offerte par un régime d’assurance vie temporaire vous appartient, à vous et à votre fournisseur. Les durées habituelles peuvent varier de 5 à 50 ans, voire plus.
Qu’est-ce qui est couvert par l’assurance vie temporaire?
L’assurance vie temporaire répond aux besoins et aux préoccupations auxquels vous vous attendez à l’égard de tout régime d’assurance vie, notamment :
- procurer de l’argent pour compenser la perte de revenu à la famille et aux survivants;
- couvrir les frais funéraires et réduire certains facteurs de stress en période de deuil;
- contribuer à éliminer les dettes impayées et les versements hypothécaires que vous pourriez laisser derrière vous;
- créer un fonds qui paiera les frais d’études futurs si vous avez de jeunes enfants.
Quels sont les avantages et les caractéristiques de l’assurance vie temporaire?
Le choix d’une assurance vie temporaire comporte plusieurs avantages. Tout d’abord, il s’agit d’une bonne première option simple pour ceux qui sont nouveaux dans le domaine de l’assurance vie, tout en offrant un niveau de sécurité financière.
- Un des principaux avantages de l’assurance vie temporaire est que vos bénéficiaires recevront un paiement forfaitaire libre d’impôt, ce qui fait de l’assurance temporaire un choix pratique et facile.
- Les polices d’assurance temporaire offrent une certaine souplesse en ce qui a trait à la durée, de sorte que vous pouvez choisir celle qui répond le mieux à vos besoins et à votre situation actuelle.
- Les primes et la couverture sont fixes et garanties pour toute la durée de votre vie (tant que vous continuez à payer votre prime), de sorte que vous n’aurez jamais à vous inquiéter de la situation financière de vos proches si le pire des scénarios se produit.
- Les polices d’assurance temporaire sont également renouvelables. Par conséquent, si vous êtes satisfait de la couverture et de la police que vous avez, ou si votre état de santé a changé et que vous n’êtes pas en mesure de souscrire une autre couverture d’assurance à un prix concurrentiel, vous pouvez conserver la couverture aussi longtemps que vous le voulez, jusqu’à la date d’expiration de la police (habituellement à l’âge de 80 ou de 85 ans). N’oubliez pas que vos primes changeront au moment du renouvellement ou de la prolongation de votre police.
- La plupart des polices d’assurance temporaire peuvent être converties en assurance permanente jusqu’à l’âge de 71 ans sans que leurs titulaires aient à fournir de renseignements médicaux supplémentaires. Si vos besoins en matière d’assurance ou votre situation personnelle ou médicale changent après que vous avez obtenu une police temporaire, vous serez habituellement en mesure de la convertir en assurance permanente qui vous couvrira à vie.
À qui l’assurance vie temporaire convient-elle le mieux?
L’assurance vie temporaire peut convenir à diverses personnes dans différentes situations.
L’assurance vie temporaire peut être une excellente option de premier choix pour les jeunes âgés de 25 à 45 ans, soit des gens qui ont des responsabilités financières et qui ne savent pas s’ils auront besoin d’une assurance vie permanente ou s’ils peuvent se la payer. Au bout du compte, l’assurance vie temporaire offre la possibilité de souscrire une couverture à un jeune âge, de même que la souplesse pour le titulaire de choisir ce qu’il faut en faire à mesure que ses besoins et sa situation évoluent.
Les préretraités, âgés de 45 à 60 ans, pourraient également envisager une assurance vie temporaire. Ce type d’assurance vie peut servir à combler des besoins financiers à court terme, comme rembourser vos dettes, remplacer votre revenu, couvrir les frais de garde d’enfants et financer leurs études. De plus, les membres de ce segment démographique sont au sommet de l’accumulation de leur épargne et de leurs années de gains, ils sont moins endettés et leur revenu disponible est plus élevé que jamais. À ce stade de leur vie, ils ont encore des objectifs et des rêves pour leur avenir, mais ils pensent peut-être aussi à leur propre héritage financier et à ce qu’ils veulent laisser lorsqu’ils seront partis, et l’assurance vie temporaire peut protéger ces plans.
De plus, il existe aussi une assurance vie temporaire détenue par l’entreprise qui convient aux propriétaires uniques ou aux partenaires d’affaires, généralement âgés de 35 à 70 ans, dont l’entreprise est nouvelle ou en croissance et qui veulent la protéger ou protéger une personne clé. Si vous (ou votre associé) décédez pendant la durée choisie, cette option peut couvrir vos dettes, vos dépenses ou le rachat d’un associé, ce qui vous aidera à maintenir l’entreprise en activité une fois que vous serez parti. Comme dans le cas de l’assurance vie temporaire personnelle, le versement est libre d’impôt, les primes demeurent inchangées pendant toute la période choisie et la police est renouvelable et convertible en assurance permanente.
Existe-t-il des options d’assurance vie temporaire pour les couples?
Si vous faites partie d’un couple qui envisage de souscrire ensemble une assurance vie, les experts vous recommandent d’examiner d’abord le type de couverture (le cas échéant) que vous avez souscrite auprès de votre employeur et que vous avez peut-être déjà souscrite par vous-même. Deux options s’offrent à vous :
L’assurance vie temporaire individuelle est un exemple classique d’assurance vie temporaire. Cette option donne à chaque personne son propre montant de police et de couverture, tout en veillant à ce que ses bénéficiaires soient pris en charge, mais le choix de vos propres polices peut être plus coûteux dans l’ensemble. Cela dit, le processus de modification de la police ou des bénéficiaires dans la foulée d’une rupture ou d’un divorce est plus simple.
L’assurance temporaire conjointe, payable au premier décès procure une assurance aux deux partenaires d’un couple en vertu d’une même police. La prestation de décès sera versée au décès du premier conjoint et la même protection est garantie pour chaque moitié du couple. Habituellement, une police conjointe est plus rentable que deux régimes individuels, mais elle ne peut pas être facilement divisée et tend à être moins souple lorsqu’il s’agit de changer de bénéficiaires en cas de séparation. Dans la plupart des scénarios, l’assurance conjointe, payable au premier décès ne verse qu’une seule prestation de décès. Cela signifie qu’une fois que l’un des conjoints décède, la personne survivante devra souscrire une nouvelle police si elle veut obtenir sa propre couverture.
Comment puis-je déterminer la couverture d’assurance vie temporaire dont j’ai besoin?
Le montant de couverture dont vous pourriez avoir besoin devrait être déterminé au cas par cas; il n’existe pas de solution universelle. Au moment d’évaluer vos besoins avant de souscrire une assurance, vous devriez tenir compte de votre famille (quantité d’argent nécessaire pour élever vos enfants), de votre revenu (quantité d’argent nécessaire pour couvrir la perte inattendue d’un chèque de paie stable) et de vos dettes (montant dû et modalités de paiement advenant votre décès). Vous devez ensuite décider à quoi servira votre assurance vie temporaire et ce que vous pouvez vous permettre : Voulez-vous juste assez pour payer les frais funéraires? Voulez-vous suffisamment pour payer votre prêt hypothécaire? Ou voulez-vous que votre police couvre tout cela, et peut-être plus?
Afin de vous aider à prendre une décision, Edward Jones dispose d’une calculatrice d’assurance vie facile à utiliser qui peut vous aider dans votre processus décisionnel. Pour en savoir plus, utilisez notre calculatrice d’assurance vie.
L’assurance vie temporaire est-elle meilleure que l’assurance vie permanente?
La question de savoir si l’assurance temporaire ou l’assurance permanente est plus avantageuse pour vous dépend de l’objectif de l’assurance et de la durée pendant laquelle la couverture d’assurance est requise. L’assurance vie temporaire et l’assurance vie permanente ont leur part d’avantages et d’inconvénients, et parler à un conseiller Edward Jones peut vous aider à déterminer quelle police vous convient le mieux.
