Stratégies de remboursement des dettes dans le contexte actuel de hausse des taux d’intérêt

Michael Lawrence, CFPMD, CIMMD – spécialiste-conseil principal
Vivre avec des dettes peut être stressant, surtout durant les périodes de forte inflation où il peut être plus difficile de trouver de l’argent supplémentaire pour les rembourser. Selon l’indice Financial Stress de FP Canada, 38 % des Canadiens déclarent que l’argent est leur principale source de stress, et 39 % des Canadiens s’attaquent à ce stress en remboursant leurs dettes1.
Dans le contexte actuel de hausse des taux d’intérêt, le remboursement requis sur les dettes à taux variable augmentera ou deviendra moins efficace. En effet, lorsque les taux augmentent, le montant des intérêts courus entre les versements augmente également. Par conséquent, même si le montant des versements peut rester le même, la partie qui sert à rembourser le capital du prêt diminue. Les lignes de crédit, les lignes de credit hypothécaire et les prêts hypothécaires à taux variable sont tous des exemples de dettes soumises aux fluctuations du taux préférentiel. Si vous détenez ce type de dettes, vous voudrez peut-être évaluer s’il est toujours logique de les conserver ou si vous devriez prioriser leur remboursement.
Voici un exemple d’une personne endettée. Dans cet exemple, supposons que toutes ses dépenses de base mensuelles sont couvertes (loyer/prêt hypothécaire, épicerie, services publics, assurance, etc.) et qu’il lui reste 1 200 $ pour rembourser cinq dettes.
Après avoir effectué les versements minimaux de 765 $, comment devrait-elle répartir les 435 $ restants?
Bien que les trois stratégies mettent l’accent sur la réduction de l’endettement, les dettes ne sont pas toutes égales et peuvent avoir un statut particulier susceptible de rendre leur remboursement moins avantageux, même si elles sont assorties d’un taux d’intérêt plus élevé ou sont moins importantes. Voici quelques exemples :
Il est important que ceux qui contractent des dettes lisent et comprennent toutes les modalités associées à l’instrument d’emprunt afin de ne pas les enfreindre involontairement. Il faut établir une stratégie de remboursement qui convient le mieux à l’emprunteur et au type de dette qu’il a contracté.
Une ligne de crédit peut être un outil utile. Elle peut remplacer un fonds d’urgence en cas de perte de revenu ou de dépenses plus importantes que prévu. Elle peut également servir à consolider des dettes comme dans notre exemple ci-dessus ou à financer des achats plus importants lorsque les avantages du recours à l’endettement l’emportent sur les coûts du recours à l’épargne ou aux placements. Dans le cas d’une ligne de crédit, les intérêts ne sont imputés qu’au solde dû et il n’y a aucuns frais pour la conserver « au cas où ». Le taux d’intérêt de la ligne de crédit est lié au taux préférentiel des banques et représente habituellement le taux préférentiel + X%.
Une ligne de crédit hypothécaire consiste essentiellement à emprunter sur la valeur nette d’une maison. Chaque versement hypothécaire est composé de capital et d’intérêts, et à mesure que le prêt hypothécaire est remboursé, la valeur nette augmente. Selon la situation et le niveau de risque, il peut être approprié d’utiliser cette valeur nette pour consolider des dettes, financer des achats à court terme ou investir.
Important information :
1. FP Canada
2. Calculé selon la formule 6 % x (1‑43 %).
3. Une entente de retour de service exige qu’un résident en médecine récemment diplômé exerce la médecine dans une collectivité rurale ou mal desservie pendant une période donnée.