La retraite au Canada subit une transformation radicale. La retraite n’est plus vue comme l’aboutissement d’un parcours, mais comme un chapitre dynamique, influencé par des attentes changeantes, une longévité accrue et des responsabilités en évolution. Les retraités d’aujourd’hui et ceux qui planifient leur retraite redéfinissent ce à quoi ressemble cette étape de la vie. Les Canadiens se concentrent de plus en plus sur le maintien de leur santé afin de profiter pleinement de leurs dernières années, et bon nombre d’entre eux jouent un rôle plus important dans le financement de leur avenir, car les régimes de retraite traditionnels d’employeurs deviennent moins courants. Par conséquent, il est plus important que jamais de mettre en place un plan de retraite réfléchi et de commencer à réfléchir à la meilleure façon d’épargner pour les années à venir.

Comment planifier une retraite enrichissante

Un plan de retraite significatif commence par la détermination de ce à quoi vous voulez vraiment que votre prochain chapitre ressemble. Pour certains, cela peut signifier se libérer de leurs dettes, maintenir un bon fonds d’urgence, voyager, se préparer à répondre à leurs besoins futurs en soins de santé, poursuivre une passion de longue date ou créer un héritage pour leurs proches.

Le questionnaire Mes priorités d’Edward Jones est une première étape utile pour clarifier ce qui compte le plus pour vous, et il est important que votre conjoint ou des membres de votre famille proche y répondent également. Une fois que nous aurons compris vos priorités et les raisons les justifiant, nous pourrons travailler ensemble pour explorer ce qui motive ces objectifs et commencer à élaborer un plan qui correspond à votre vie. Ce processus vous aide à établir ou à affiner vos objectifs en matière de santé, de famille, de désir d’accomplissement et de finances.

Une fois que vous aurez rempli le questionnaire qui sert à déterminer quelles sont vos priorités, vous constaterez peut-être que certaines d’entre elles deviennent des objectifs en soi, comme payer pour des études pour vous-même ou un être cher, ou construire un immeuble et maintenir un fonds d’urgence. D’autres priorités, qui peuvent entrer en concurrence avec les objectifs de retraite, devraient être examinées parallèlement en fonction de ce qui compte le plus pour vous. Certains objectifs, comme maintenir un mode de vie sain ou voyager, peuvent nécessiter des modifications de votre budget de retraite. De nombreux Canadiens doivent se concentrer sur l’épargne en vue de la retraite ou investir des sommes supplémentaires dans leur prêt hypothécaire. Notre article Prêt hypothécaire ou REER : Sur quoi devriez-vous vous concentrer? explore cette décision plus en détail.

Choisir un compte de retraite

L’une des étapes les plus importantes dans l’élaboration de votre épargne-retraite est de choisir le bon compte. Le Canada offre plusieurs options fiscalement avantageuses, chacune conçue pour vous aider à faire fructifier votre argent de différentes façons. Une bonne compréhension du fonctionnement des différentes options de compte peut vous aider à faire des choix éclairés qui correspondent à vos objectifs financiers et à votre étape de vie.

REER

Les régimes enregistrés d’épargne-retraite (REER) sont souvent considérés comme la pierre angulaire de l’épargne-retraite. Un REER est un régime enregistré d’épargne-retraite conçu pour aider les Canadiens à assurer leur sécurité financière pour leurs vieux jours. Les cotisations à un REER sont déductibles d’impôt, ce qui signifie que le montant que vous cotisez peut être soustrait de votre revenu imposable pour cette année-là ou reporté pour être déduit au cours d’une année ultérieure. Les placements détenus dans le régime, qu’il s’agisse d’actions, d’obligations, de fonds communs de placement, de fonds négociés en bourse (FNB) ou de certificats de placement garanti (CPG), fructifient à l’abri de l’impôt, ce qui permet à votre épargne de s’accumuler plus efficacement au fil du temps.

Selon votre situation, il peut être judicieux d’investir dans un régime enregistré d’épargne-retraite (REER) de conjoint. Un REER de conjoint est un type spécial de REER pour les conjoints de fait ou les conjoints légalement mariés, où l’un des conjoints cotise et l’autre fait des retraits. Comme pour un REER individuel, le conjoint cotisant a droit à une déduction d’impôt au moment où la cotisation est versée. Toutefois, dans le cas d’un REER de conjoint, c’est le conjoint qui retire, et non le conjoint qui a cotisé, qui est imposé sur le retrait. C’est l’essence même de la stratégie de fractionnement du revenu offerte par un REER de conjoint : l’un des conjoints bénéficie de la déduction dès le départ, tandis que l’autre paie l’impôt au moment du retrait. Pour en savoir plus, consultez la page REER de conjoint : planification d’une retraite fiscalement judicieuse pour examiner les aspects logistiques de ce régime.

REER collectifs

Un autre excellent moyen d’épargner en vue de la retraite est de profiter d’un régime enregistré d’épargne-retraite collectif au travail. Les REER collectifs sont parrainés par l’employeur et vous épargnez généralement dans un REER collectif au moyen de retenues salariales. Votre employeur peut offrir de verser des cotisations de contrepartie jusqu’à concurrence d’un plafond fixe. Profiter de toute cotisation de contrepartie versée par votre employeur est un excellent moyen de profiter de cette occasion. Les REER collectifs vous obligent à travailler avec le promoteur (la société de placement) choisi par l’employeur, et vous pourriez être limité dans les options de placement qui vous sont offertes. Mis à part l’établissement du REER collectif, ils fonctionnent de la même façon qu’un REER régulier.

Au plus tard le 31 décembre de l’année de votre 71e anniversaire, tout REER, REER collectif ou REER de conjoint doit être converti en un fonds enregistré de revenu de retraite (FERR) ou en un FERR de conjoint. Une fois la conversion effectuée, un retrait annuel minimal du FERR est nécessaire en fonction de votre âge. Les retraits d’un FERR sont imposables à titre de revenu au cours de l’année où ils ont été reçus, et la retenue d’impôt ne s’applique habituellement qu’aux montants retirés qui dépassent le retrait minimum. L’impôt réel à payer dépend de votre revenu total pour l’année.

CELI

En plus de cotiser à un REER, vous pourriez aussi envisager d’investir dans un compte d’épargne libre d’impôt (CELI) pour épargner en vue de la retraite ou d’autres objectifs. Un CELI est un compte d’épargne et de placement fiscalement avantageux conçu pour vous aider à épargner tout au long de votre vie, tout en permettant à votre argent de fructifier potentiellement plus rapidement, car les intérêts, les dividendes et les gains en capital ne sont pas imposés, même lorsqu’ils sont retirés. Vous pouvez retirer des fonds en tout temps et à n’importe quelle fin. Toutefois, le montant que vous pouvez cotiser chaque année est limité et les cotisations ne sont pas déductibles d’impôt au moment où vous les versez.

Si vous prévoyez vous trouver dans une tranche d’imposition inférieure à la retraite, les REER peuvent créer une épargne fiscale à long terme importante. Toutefois, si vous prévoyez vous trouver dans une tranche d’imposition plus élevée à la retraite en raison d’une augmentation de vos revenus ou d’un héritage, les REER ou les REER de conjoint pourraient s’avérer moins avantageux, car les cotisations sont déduites selon votre taux marginal d’imposition actuel (qui peut être plus bas), tandis que les retraits sont imposés selon votre taux marginal d’imposition à la retraite, qui pourrait être plus élevé. Un compte d’épargne libre d’impôt (CELI) pourrait alors mieux convenir. Dans de nombreux cas, les Canadiens utilisent une combinaison de REER et de CELI pour gérer leur épargne en vue de la retraite. Pour en savoir plus, lisez l’article Devriez-vous cotiser à un REER ou à un CELI pour la retraite?

Comment choisir le bon compte de retraite pour vous

Vous pourriez vouloir utiliser une combinaison de comptes pour épargner en vue de la retraite, y compris un CELI, un REER ou un compte de placement non enregistré (imposable). Les REER profitent d’une croissance à imposition différée; autrement dit, les placements effectués dans un REER fructifient plus rapidement, car vous ne perdez pas chaque année une partie des rendements au profit de l’impôt. Cela peut faire une différence notable au fil du temps par rapport à la détention des mêmes placements dans un compte non enregistré. Toutefois, les revenus de placement ne sont pas tous imposés de la même façon à l’extérieur d’un REER, les gains en capital et les dividendes canadiens reçoivent un traitement fiscal préférentiel. C’est pourquoi de nombreux investisseurs utilisent une stratégie de localisation de l’actif, en détenant des placements générateurs d’intérêts comme des certificats de placement garanti (CPG) et des obligations dans un REER, tout en conservant les placements axés sur la croissance dans des comptes non enregistrés. Cette approche aide à maximiser les avantages fiscaux d’un REER tout en préservant les efficiences fiscales disponibles ailleurs.

Nous pouvons vous aider

Pour trouver la bonne stratégie qui vous convient, communiquez avec un conseiller en investissement Edward Jones, qui peut mettre en place un plan financier pour vous.