La planification financière est l’un des concepts les plus incompris en matière de finances personnelles. Lorsque les gens entendent le terme planification financière, ils imaginent souvent des feuilles de calcul, des graphiques de marché boursier ou un document qui se trouve dans un classeur, intact, pendant que la vie continue. En réalité, la planification financière consiste à concevoir une vie que vous voulez vraiment vivre.
Que vous soyez au début de votre carrière, que vous éleviez une famille, que vous exploitiez une entreprise ou que vous vous apprêtiez à prendre votre retraite, la planification financière peut jouer un rôle essentiel pour vous aider à atteindre vos objectifs et à prendre confiance dans votre vie financière. Comprendre ce qu’est la planification financière (et ce qu’elle n’est pas) peut vous aider à prendre des décisions éclairées concernant votre argent, votre avenir et les conseils professionnels sur lesquels vous choisissez de vous fier.
Qu’est-ce que la planification financière?
À la base, la planification financière est un processus structuré et continu qui aide les particuliers et les familles à harmoniser leurs décisions financières avec leurs objectifs de vie. L’une des différences les plus importantes à noter est que la planification financière n’est pas un produit ou un document. Il s’agit d’un processus continu. Une planification financière judicieuse :
- Commence par vos objectifs, vos valeurs et vos priorités
- Tient compte de tous les aspects de votre vie financière, pas seulement des placements
- S’adapte à mesure que votre situation, la réglementation fiscale et les marchés changent
- Équilibre les occasions avec le risque et l’incertitude
- Est pratique et proactive
N’oubliez pas qu’une planification financière judicieuse commence par vous et vos objectifs, et non par les marchés. Il peut s’agir de prendre une retraite confortable au pays ou à l’étranger, d’aider des membres de la famille à poursuivre leurs études, d’acheter une maison ou une propriété de vacances et de laisser un héritage important. Le processus de planification financière consiste à traduire ces objectifs personnels et ces rêves en stratégies financières mesurables et réalisables adaptées à votre situation particulière.
Ce que la planification financière n’est pas
Avant d’aller plus loin, il convient de dissiper quelques mythes courants. La planification financière n’est pas :
- Seulement à propos du choix d’actions
- Seulement pour les personnes riches
- Un acte qu’on pose qu’une seule fois
- Une feuille de calcul ou le résultat d’un logiciel
Bien que les placements soient un élément clé de la gestion de patrimoine, leur sélection à elle seule ne constitue pas la planification financière. Un portefeuille sans contexte, comme l’efficacité fiscale, l’horizon de placement, la tolérance au risque ou les besoins en revenu, peut entraîner un risque inutile et des occasions manquées. La planification financière peut vous aider à vous assurer que vos placements servent à un objectif plus large et soutiennent vos objectifs personnels plutôt que d’exister dans un monde à part.
Que comprend un plan financier?
Bien que la gestion des placements soit une composante importante, la planification financière va bien au-delà du choix des placements. Une véritable planification financière tient compte de l’ensemble de votre situation financière. Bien que ce processus puisse sembler très différent d’une personne à l’autre, voici quelques éléments clés que votre processus de planification financière devrait comprendre :
La gestion de placements
Créer et tenir à jour une stratégie de placement qui cadre avec vos objectifs, votre horizon de placement, votre profil de risque et vos préférences.
Planification de la retraite
Planifier comment et quand vous prendrez votre retraite, le revenu dont vous aurez besoin et comment puiser efficacement dans votre épargne-retraite.
Planification fiscale
Maximiser les crédits et les déductions disponibles, et structurer le revenu, les placements et les retraits afin de réduire l’impôt tout au long de votre vie et non seulement cette année.
Flux de trésorerie et budget
Comprendre où va votre argent et vous assurer que vos dépenses soutiennent l’atteinte de vos objectifs.
Gestion du risque et plan de continuité
Vous protéger, vous et votre famille, ainsi que vos objectifs, contre les événements imprévus au moyen de stratégies appropriées de gestion du risque.
Planification successorale
S’assurer que vos actifs sont distribués selon vos volontés et que les impôts et les frais d’homologation sont réduits au minimum.
Planification des études
Se préparer aux coûts des études postsecondaires au moyen de stratégies d’épargne, comme les REEE.
Planification d’entreprise (si vous êtes propriétaire d’entreprise)
Intégration des stratégies de rémunération, de la planification fiscale et des considérations relatives à la retraite dans votre plan global.
Avantages de la planification financière
La planification financière offre des avantages concrets qui vont au-delà de la croissance de votre patrimoine. Elle transforme votre façon de penser à l’argent, réduit le stress et apporte de la clarté dans un contexte financier de plus en plus complexe.
La planification financière vous aide à prendre des décisions éclairées
Un plan financier clair agit comme un cadre décisionnel. Face à des choix, vous pouvez évaluer les options du point de vue de vos objectifs à long terme. Cela s’applique à la fois aux décisions importantes de la vie et aux choix quotidiens.
La planification financière renforce votre confiance et votre contrôle
L’un des avantages les plus précieux de la planification financière est la tranquillité d’esprit. Savoir que vous êtes sur la bonne voie, que vos risques sont gérés, que votre famille est protégée et que votre avenir est planifié intentionnellement peut réduire considérablement l’anxiété et accroître la confiance. La planification financière vous permet de vous sentir en contrôle de vos finances, plutôt que de réagir aux circonstances à mesure qu’elles surviennent.
La valeur d’une planification financière intégrée
Qu’est-ce qui distingue la véritable planification financière des conseils financiers? L’intégration. Un changement dans un aspect, comme le moment de la retraite, le revenu d’entreprise ou la situation familiale, peut avoir une incidence sur tout le reste. Un plan bien coordonné permet de s’assurer que les décisions sont prises en tenant compte de l’ensemble de la situation. Alors que nous devons composer avec des régimes fiscaux complexes, une espérance de vie plus longue et des cheminements de carrière de plus en plus flexibles, cette approche intégrée n’est pas un luxe, mais une nécessité.
Dernières réflexions
La planification financière ne consiste pas à prédire l’avenir; mais à s’y préparer. Il ne s’agit pas d’un produit, d’une prévision de marché ou d’un acte posé qu’une seule fois. La planification financière consiste plutôt à avoir un processus structuré, des conseils professionnels et un cadre clair pour prendre des décisions financières au fil du temps. Communiquez dès aujourd’hui avec votre conseiller en investissement Edward Jones pour discuter de votre plan financier.
Le fait de comprendre ce qu’est vraiment la planification financière, et ce qu’elle n’est pas, peut vous aider à mieux évaluer les conseils que vous recevez et à prendre des mesures concrètes en vue de votre bien-être financier à long terme. Lorsqu’elle est bien faite, la planification financière peut contribuer à réduire l’incertitude, à harmoniser les objectifs de vie avec les objectifs financiers, en plus de vous mettre en confiance en vous aidant à composer avec les changements de la vie. Mais, ce qui est peut-être plus important, c’est qu’elle permet de s’assurer que votre patrimoine se construit pour vous aider à vivre la vie que vous voulez vivre.