La planification de la retraite donne souvent l’impression d’essayer d’atteindre une cible qui change constamment. Qu’est-ce qui est suffisant? Quand puis-je prendre ma retraite? Mon épargne durera-t-elle? Ces questions empêchent de nombreux Canadiens de dormir sur leurs deux oreilles. Bien que la situation de chacun soit unique, il existe des indices de référence et des questions clés qui peuvent vous aider à évaluer si vous êtes sur la bonne voie ou s’il est temps d’apporter des ajustements.

1. Épargnez-vous suffisamment pour la retraite que vous souhaitez?

L’important ici est d’avoir une constance et une intention. Il ne s’agit pas d’atteindre un certain pourcentage magique d’épargne. La question à poser est plutôt la suivante : « Est-ce que j’épargne suffisamment pour financer le mode de vie que j’ai imaginé pour ma retraite? » Parce que voici la vérité : il n’y a pas de « bon » taux d’épargne universel. Une personne qui prévoit faire le tour du monde à la retraite doit habituellement épargner plus qu’une personne qui planifie une vie tranquille dans une maison payée. Une personne qui a commencé à épargner dans la vingtaine peut épargner un plus petit pourcentage de son revenu qu’une personne qui n’a commencé qu’à la quarantaine.

Le temps est votre allié le plus puissant en matière d’épargne-retraite. C’est pourquoi commencer maintenant, peu importe le montant, est mieux qu’attendre de pouvoir se permettre d’épargner le « bon montant ». Épargnez-vous quelque chose de façon constante, à chaque période de paie? Si ce n’est pas le cas, c’est là votre point de départ. Établissez l’habitude, même si le montant semble petit.

2. Connaissez-vous vos sources et vos montants de revenu de retraite?

Pour être « sur la bonne voie », vous devez savoir où se trouve la ligne d’arrivée. Pouvez-vous énumérer toutes vos sources de revenu de retraite prévues et estimer le montant que chacune d’elles fournira? La plupart des Canadiens dépendront d’une combinaison des éléments suivants : Le Régime de pensions du Canada (RPC) ou le Régime de rentes du Québec (RRQ), la Sécurité de la vieillesse (SV), les régimes de retraite d’employeurs (si possible), l’épargne personnelle dans des REER et des CELI, et peut-être des placements non enregistrés, et des revenus de location.

Si vous ne pouvez pas estimer ces montants dans une fourchette raisonnable, c’est un signal d’alarme. Vous pouvez vérifier vos cotisations et les prestations estimatives du RPC au moyen de votre compte Mon dossier de Service Canada. Passez en revue vos relevés de régime de retraite tous les ans si vous avez un régime d’employeur. Pour votre épargne personnelle, votre conseiller peut vous aider à calculer le rendement de votre solde actuel à la retraite, puis à estimer le revenu annuel durable que ce solde pourrait vous procurer à la retraite.

3. Avez-vous déterminé votre mode de vie à la retraite et son coût?

Voici où de nombreuses personnes se retrouvent dans une impasse : elles épargnent avec diligence, mais n’ont pas d’idée claire de ce pour quoi elles épargnent. Voyagerez-vous beaucoup ou resterez-vous près de chez vous? Réduirez-vous la taille de votre maison ou voulez-vous vieillir sur place? Pratiquez-vous des passe-temps coûteux ou des activités à faible coût? Chaque choix a des conséquences financières radicalement différentes.

Un exercice utile : faites le suivi de vos dépenses actuelles pendant deux ou trois mois, puis projetez comment cela pourrait changer à la retraite. Certaines dépenses peuvent disparaître (transport quotidien, vêtements de travail, cotisations à un REER), d’autres peuvent diminuer et d’autres peuvent augmenter (voyages, soins de santé, passe-temps). De nombreux retraités estiment qu’ils ont besoin de 70 % à 80 % de leur revenu de préretraite, mais cela varie considérablement. Il ne s’agit pas de connaître le nombre exact aujourd’hui, mais d’avoir réfléchi sérieusement au mode de vie que vous souhaitez et à son coût.

4. Savez-vous ce dont vous disposez et de combien vous aurez besoin??

C’est là que la situation prend forme. Commencez par ce que vous avez et additionnez toute votre épargne-retraite au sein de tous vos comptes, y compris votre REER, votre CELI, n’importe quel régime de retraite d’employeur et vos placements non enregistrés affectés à la retraite. Ne vous souciez pas d’être précis au dollar près, mais vous devriez être en mesure d’estimer votre pécule de retraite dans une fourchette raisonnable. Si ce n’est pas possible, c’est un signal d’alarme. Comment pouvez-vous savoir si vous êtes sur la bonne voie si vous ne savez pas où vous en êtes actuellement?

Maintenant, pour la question plus difficile : de combien aurez-vous réellement besoin? Cela dépend entièrement du mode de vie que vous envisagez à la retraite. Si vous avez déjà répondu à la question précédente sur la définition de votre mode de vie à la retraite et de son coût, vous pouvez estimer vos besoins annuels en matière de revenu de retraite. Votre conseiller peut vous aider. L’écart entre ce que vous avez et ce dont vous avez besoin est votre écart d’épargne-retraite. Si l’écart est important et que vous vous rapprochez de la retraite, vous avez trois leviers de base à utiliser : épargner de façon plus intense, travailler quelques années de plus ou ajuster à la baisse vos attentes à l’égard de votre mode de vie à la retraite.

5. Quand avez-vous examiné et mis à jour votre régime de retraite pour la dernière fois?

Rester sur la bonne voie ne se fait pas d’un seul coup. Il s’agit d’un processus continu. Les marchés fluctuent, la vie change, les objectifs de retraite progressent et les lois fiscales évoluent. Un régime qui était parfait il y a cinq ans pourrait être dépassé aujourd’hui. Si vous n’avez pas revu votre stratégie de retraite au cours de l’année ou des deux dernières années, vous vous dirigez essentiellement vers la retraite en utilisant une ancienne carte.

Les examens réguliers repèrent les problèmes tôt, lorsqu’ils sont plus faciles à régler. Peut-être que votre salaire a augmenté et que vous devriez augmenter vos cotisations au REER. Peut-être que vous avez remboursé votre prêt hypothécaire et que vous pouvez rediriger ces liquidités vers l’épargne-retraite. Ou vous avez peut-être développé de nouveaux problèmes de santé qui affectent vos besoins en matière d’assurance ou votre calendrier de retraite. Une évaluation annuelle de votre retraite, que ce soit de votre propre chef ou avec votre conseiller, vous permet de rajuster votre cap au besoin plutôt que de découvrir des problèmes lorsqu’il est trop tard pour les régler.

Pour résumer : le progrès, pas la perfection

Si vous n’avez pas été en mesure de répondre avec confiance aux cinq questions ci-dessus, vous n’êtes pas seul. De nombreux Canadiens sont incertains quant à leur préparation à la retraite. La bonne nouvelle? Reconnaître les lacunes dans votre plan est la première étape essentielle pour les combler, et il existe des stratégies pour vous aider à revenir sur la bonne voie ou à accélérer vos progrès.

La pire chose que vous pouvez faire est d’éviter ces questions parce qu’elles vous semblent accablantes. Un conseiller en investissement Edward Jones peut vous aider à rester sur la bonne voie pour la retraite que vous envisagez.

N’oubliez pas que la planification de la retraite ne consiste pas à atteindre un nombre théorique parfait. Il s’agit de prendre des décisions éclairées dès aujourd’hui qui correspondent à la vie que vous souhaitez pour demain. Si vous constatez que vous êtes en retard, cela demeure un constat précieux. Cela signifie que vous pouvez apporter des changements maintenant plutôt que de faire face à des surprises désagréables plus tard. La personne que vous serez demain vous remerciera d’avoir examiné honnêtement votre situation et d’avoir apporté des modifications réfléchies pour vous aider à atteindre la retraite que vous méritez.