L'assurance vie peut être un outil important dans un plan financier solide. Que vous élèviez une famille, que vous remboursiez un prêt hypothécaire ou que vous pensiez à l'héritage que vous souhaitez laisser, avoir la bonne couverture en place signifie que les personnes qui comptent sur vous sont protégées. Mais avec plusieurs types d'assurance vie disponibles, savoir par où commencer peut sembler intimidant.

Un conseiller en investissement Edward Jones peut vous aider à comprendre vos options et à élaborer une stratégie adaptée à vos besoins.

Types d'assurance vie

L'assurance vie ne fonctionne pas de la même façon pour tous. Le type qui vous convient dépend de vos objectifs, de la durée pendant laquelle vous aurez besoin d'une couverture et du montant que vous souhaitez investir. Voici un aperçu des principaux types d'assurance vie au Canada : l'assurance temporaire et l'assurance permanente.

Assurance vie temporaire

L'assurance vie temporaire offre une couverture pour une période déterminée, habituellement 10, 20 ou 30 ans. Si vous décédez pendant cette période, la prestation de décès est versée à vos bénéficiaires à l'abri de l'impôt fédéral sur le revenu. Si la période prend fin et que vous êtes encore en vie, la police prend fin (bien que de nombreuses polices puissent être reconduites).

L'assurance temporaire est généralement le type d'assurance vie le plus abordable, ce qui en fait un choix populaire pour les personnes qui ont besoin d'une couverture importante à une étape précise de leur vie : pendant que les enfants sont encore à la maison, par exemple, ou pendant que vous remboursez un prêt hypothécaire. Il est important de savoir que si vous renouvelez votre police à l'expiration de la période initiale, vos primes augmenteront probablement.

L'assurance vie temporaire pourrait vous convenir si vous :

• Avez besoin d'une couverture pour une période déterminée (par exemple, jusqu'à ce que vos enfants soient financièrement autonomes)
• Cherchez l'option la plus économique
• Souhaitez vous assurer qu'une dette, comme un prêt hypothécaire, est couverte

Assurance vie permanente

L'assurance vie permanente offre une couverture à vie tant que les primes requises sont versées. Si l'assuré décède, la prestation de décès est généralement versée aux bénéficiaires à l'abri de l'impôt sur le revenu. Contrairement à l'assurance temporaire, l'assurance permanente n'expire pas après un nombre d'années déterminé, ce qui en fait une solution à long terme pour ceux qui souhaitent une protection financière durable.

Certains types d'assurance vie permanente, comme l'assurance vie entière et l'assurance vie universelle, peuvent aussi accumuler une valeur de rachat avec le temps. Selon la police, cette valeur de rachat peut être utilisée du vivant de l'assuré ou servir à atteindre des objectifs financiers à long terme. L'assurance vie permanente a généralement des primes plus élevées que l'assurance temporaire, car elle offre une couverture à vie et peut inclure une composante d'épargne ou de placement.

L'assurance vie permanente pourrait vous convenir si vous :

• Avez besoin d'une couverture d'assurance à vie
• Souhaitez laisser un héritage fiscalement avantageux à des bénéficiaires ou contribuer à couvrir les frais de succession
• Souhaitez accumuler une valeur de rachat dans la police pour une plus grande flexibilité financière future
• Préférez la certitude d'une couverture qui n'expire pas tant que la police est en vigueur

Il existe trois principaux types d'assurance vie permanente :

• Assurance vie entière
• Assurance vie universelle
• Temporaire 100

Assurance vie entière

L'assurance vie entière est un type de couverture permanente qui vous protège pour toute votre vie, tant que les primes sont versées. Les primes n'augmentent généralement pas avec l'âge, ce qui peut offrir une prévisibilité à long terme. De nombreuses polices d'assurance vie entière accumulent aussi une valeur de rachat avec le temps sur une base d'imposition différée. Cela dit, les primes d'assurance vie entière sont généralement plus élevées que celles de l'assurance vie temporaire, et il vaut donc la peine de réfléchir à si ce type de couverture correspond à votre situation financière globale et à vos objectifs.

La valeur de rachat qui s'accumule avec le temps peut être un outil de planification utile. Elle peut être utilisée comme garantie pour un emprunt ou servir à financer d'autres objectifs financiers. Cependant, certains éléments importants sont à garder à l'esprit. Les emprunts contractés sur la valeur de rachat accumulent des intérêts, et tout solde impayé réduit la prestation de décès versée à vos bénéficiaires. Si une police devient caduque avec un emprunt en suspens, cela pourrait aussi entraîner un événement imposable. De plus, la croissance de la valeur de rachat tend à être lente dans les premières années de la police, ce qui signifie que l'assurance vie entière pourrait ne pas convenir à tout le monde. Un conseiller en investissement Edward Jones peut vous aider à évaluer si cette approche répond à vos besoins particuliers et vous expliquer comment elle fonctionne en pratique.

Assurance vie universelle

L'assurance vie universelle est une autre forme de couverture permanente, mais avec davantage de flexibilité intégrée. Vous pouvez ajuster vos versements de primes et votre prestation de décès dans certaines limites, ce qui peut être utile à mesure que votre situation financière évolue. Cependant, cette flexibilité s'accompagne d'une responsabilité : si les primes sont trop réduites ou versées de façon irrégulière, la valeur de rachat de la police pourrait être insuffisante pour couvrir les frais d'assurance continus, ce qui pourrait entraîner la déchéance de la police. Les primes ont aussi tendance à être plus élevées que celles de l'assurance temporaire.

Comme l'assurance vie entière, les polices d'assurance vie universelle peuvent accumuler une valeur de rachat et offrir des avantages fiscaux potentiels sur la croissance au sein de la police. Gardez à l'esprit que la croissance de la valeur de rachat est souvent liée aux taux d'intérêt en vigueur ou au rendement des marchés, selon le type de police d'assurance vie universelle, ce qui signifie que les rendements ne sont pas garantis. Des frais internes et des frais d'assurance s'appliquent également et réduiront la valeur de rachat avec le temps. Pour ceux qui souhaitent une protection permanente avec la possibilité d'adapter leur couverture au fil de la vie, l'assurance vie universelle vaut la peine d'être explorée, mais il est important d'examiner attentivement les projections de la police et de les réviser régulièrement. Un conseiller en investissement Edward Jones peut vous aider à évaluer si cette approche répond à vos besoins et à expliquer les compromis en pratique.

Temporaire 100

L'assurance vie temporaire 100 (T100) est un type de couverture permanente qui offre une protection à vie avec des primes garanties généralement payables jusqu'à l'âge de 100 ans. Contrairement à l'assurance vie entière ou à l'assurance vie universelle, les polices T100 visent à fournir une prestation de décès garantie sans valeur de rachat ni composante de placement.

Comme la police n'accumule pas de valeur de rachat, l'assurance T100 a généralement des primes plus basses que les autres formes d'assurance permanente, tout en offrant une couverture à vie. Cela en fait une option attrayante pour ceux dont l'objectif principal est de garantir une prestation de décès libre d'impôt pour leurs bénéficiaires ou de contribuer à couvrir les frais de succession, et qui n'ont pas besoin des caractéristiques d'épargne ou de placement offertes par l'assurance vie entière ou l'assurance vie universelle.

Comment choisir le bon type d'assurance vie

Le choix entre l'assurance vie temporaire et l'assurance vie permanente, et entre l'assurance vie entière et l'assurance vie universelle, se résume à quelques questions clés :

• Pendant combien de temps avez-vous besoin d'une couverture? Si vous avez besoin d'une protection pour une période déterminée, l'assurance temporaire est souvent la solution la plus simple et la plus abordable. Si votre besoin est à vie (par exemple, pour vous assurer de pouvoir laisser un montant précis à des héritiers ou à un organisme de bienfaisance, peu importe le moment de votre décès), l'assurance permanente pourrait être le meilleur choix.
• Quel est votre budget? L'assurance temporaire a généralement des primes plus basses, tandis que l'assurance permanente est généralement plus coûteuse, mais offre une protection à vie et la possibilité d'accumuler une valeur de rachat.
• Êtes-vous intéressé par la composante de valeur de rachat? Certaines polices permanentes offrent cette caractéristique; les polices temporaires, non.
• Avez-vous des objectifs successoraux ou patrimoniaux à plus long terme? L'assurance permanente peut jouer un rôle dans le financement de votre héritage, vous aidant à laisser un cadeau significatif à vos proches ou à une cause caritative.

Vous ne savez pas quelle direction choisir? Parlez à un conseiller en investissement Edward Jones qui peut vous aider à mettre en balance vos options par rapport à vos objectifs et à votre situation particulière.

Assurance vie temporaire c. assurance vie permanente : comparaison rapide

Si vous envisagez une couverture pour les soins de longue durée dans le cadre de votre plan global, un conseiller en investissement Edward Jones peut vous aider à comprendre comment les polices d'assurance vie avec des dispositions pour les soins de longue durée pourraient compléter une stratégie d'assurance soins de longue durée dédiée.

De quel montant d'assurance vie avez-vous besoin?

Choisir le bon type de couverture n'est qu'une partie de l'équation. L'autre question clé est : quel est le montant d'assurance réellement suffisant? Une façon simple d'évaluer ce que votre couverture doit traiter est le cadre R-E-F-É, qui décrit quatre catégories représentant ce que la plupart des gens cherchent à protéger grâce à l'assurance vie :

L'addition de ces quatre catégories vous donne un bon point de départ pour estimer la couverture dont vous avez besoin. À partir de là, une façon utile d'examiner l'ensemble du tableau est de suivre trois étapes.

Étape 1 : Déterminez vos obligations financières et vos objectifs

Commencez par faire le bilan de tout ce que votre revenu soutient actuellement et de tout ce que vous souhaitez protéger. Cela pourrait inclure :

• Les dépenses de subsistance quotidiennes de votre famille
• Les paiements hypothécaires ou de loyer
• Les frais d'études des enfants
• Les dettes en suspens
• Les objectifs à long terme comme l'épargne-retraite ou un legs à un organisme de bienfaisance

Il vaut également la peine de réfléchir au montant que vous avez mis de côté pour les situations d'urgence, car cela influe sur votre résilience financière globale.

Étape 2 : Évaluez les ressources disponibles pour répondre à ces besoins

Ensuite, réfléchissez aux ressources financières qui seraient déjà disponibles pour vos proches si vous décédiez subitement. Cela pourrait inclure :

• Les épargnes et les placements
• L'assurance vie fournie par l'employeur
• Les prestations de survivant gouvernementales
• Le revenu de votre conjoint

L'objectif ici est d'avoir un portrait réaliste de ce qui est déjà en place et des lacunes.

Étape 3 : Assurez-vous d'avoir suffisamment d'assurance pour combler l'écart

Une fois que vous avez déterminé vos obligations et vos ressources existantes, la différence entre les deux représente généralement l'écart de couverture que votre assurance vie doit combler. Plus l'écart est grand, plus vous aurez probablement besoin de couverture.

C'est là qu'une calculatrice d'assurance vie peut constituer un bon point de départ. Elle vous donne une estimation approximative de vos besoins en couverture en fonction de votre situation personnelle. À partir de là, un conseiller en investissement Edward Jones peut vous aider à affiner ce montant et à trouver une police pour combler l'écart.

Un conseiller en investissement Edward Jones peut vous aider à discuter de vos besoins en couverture dès aujourd'hui.

Nous pouvons vous aider

Les décisions relatives à l'assurance vie sont très personnelles et se prennent rarement de façon isolée. Elles touchent à votre stratégie de retraite, à votre plan successoral, à la sécurité financière de votre famille et à vos objectifs généraux pour l'avenir. Un conseiller en investissement Edward Jones prend le temps de comprendre l'ensemble du tableau avant de formuler des recommandations.