Prêts hypothécaires sur 30 ans : Bonne ou mauvaise chose?

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Pour de nombreux Canadiens, l’achat d’une maison est l’engagement financier le plus important de leur vie. En raison des prix élevés des logements, l’abordabilité peut être une préoccupation importante.

Depuis août 2024, les acheteurs d’une première propriété peuvent échelonner leurs paiements hypothécaires sur 30 ans, soit cinq ans de plus que le maximum précédent de 25 ans. Cette règle permet aux prêteurs d’offrir des périodes d’amortissement de 30 ans sur les prêts hypothécaires assurés (c.-à-d. les prêts hypothécaires à ratio élevé dont le montant est supérieur à 80 % du prix d’achat) aux acheteurs d’une première propriété nouvellement construite. En décembre 2024, cette mesure a été étendue à tous les acheteurs d’une première propriété ainsi qu’à tous les acheteurs de propriétés nouvellement construites. 

Quel est l’avantage d’une période d’amortissement de 30 ans? 

Pourquoi quelqu’un voudrait-il prendre 30 ans pour rembourser son prêt hypothécaire? La principale raison pour laquelle la plupart des acheteurs souhaitent une période d’amortissement plus longue est de réduire le coût mensuel. Toutes choses étant égales par ailleurs, le prolongement de la durée totale de remboursement d’un prêt hypothécaire réduit les mensualités, ce qui rend le prêt hypothécaire plus abordable. Comme de nombreuses approbations de prêts hypothécaires sont fondées sur les liquidités disponibles, des paiements moins élevés peuvent permettre à l’emprunteur d’être admissible à une propriété chère. 

Prenons l’exemple d’un prêt hypothécaire de 500 000 $ à un taux d’intérêt de 5 %. Amorties sur 30 ans, les mensualités du prêt hypothécaire seraient de 2 668 $. Amorties sur 20 ans, les mensualités du prêt hypothécaire seraient de 3 286 $. Cette différence de 618 $ par mois peut avoir une incidence importante sur le budget mensuel des ménages et aider les acheteurs à acquérir une propriété plus chère. 

Alors quel est l’inconvénient? 

Cela semble être une excellente nouvelle. Mais même si la prolongation de la période d’amortissement de votre prêt hypothécaire peut réduire vos coûts mensuels, elle peut aussi augmenter considérablement votre coût total d’emprunt et le montant total des intérêts que vous finirez par payer pendant la durée du prêt hypothécaire. Sur 30 ans, le total des intérêts payés serait de 460 643 $, soit beaucoup plus que les 288 550 $ versés sur 20 ans. Ce fardeau de la dette prolongé pourrait entraver la réalisation d’autres objectifs financiers, comme épargner en vue de la retraite ou investir. 

Qu’est-ce qui vous convient? 

En fin de compte, si un prêt hypothécaire sur 30 ans peut améliorer l’abordabilité à court terme, il a un coût à long terme. Votre décision dépend entièrement de votre situation particulière. 

Avant d’obtenir un nouveau prêt hypothécaire ou d’en renouveler un existant, discutez avec votre conseiller en investissement de l’incidence que vos choix pourraient avoir sur votre stratégie financière.

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Depuis août 2024, les acheteurs d’une première propriété nouvellement construite peuvent accéder à des amortissements sur 30 ans sur des prêts hypothécaires assurés. Par la suite, en décembre, cette offre d’amortissements sur 30 ans a été étendue à TOUS les acheteurs d’une première propriété et à tous les acheteurs de propriétés nouvellement construites. Ce changement vise à faciliter l’accession à la propriété en réduisant les versements mensuels. 

Par exemple, un prêt hypothécaire de 500 000 $ à un taux d’intérêt de 5 % sur 30 ans donne lieu à un versement mensuel de 2 668 $, comparativement à 3 286 $ sur 20 ans. Si cela réduit les coûts mensuels et améliore l’abordabilité, cela augmente également le total des intérêts payés, soit 460 643 $ sur 30 ans contre 288 550 $ sur 20 ans. 

Les périodes d’amortissement plus longues peuvent aussi retarder la réalisation d’autres objectifs financiers, comme la retraite. Avant de choisir un prêt hypothécaire sur 30 ans, vous devriez peser les avantages de versements moins élevés par rapport au coût d’emprunt à long terme et consulter un conseiller en investissement.

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